Mejores cuentas de ahorro en Estados Unidos
El 15 de diciembre de 2020, la Junta Directiva de la FDIC aprobó una regla final – PDF que hace ciertas revisiones a las restricciones de la tasa de interés aplicables a instituciones menos que bien capitalizadas (como se define en la Sección 38 de la Ley Federal de Seguro de Depósitos), que entran en vigencia el 1 de abril de 2021. Las restricciones de tasas de interés generalmente limitan que una institución menos que bien capitalizada solicite depósitos al ofrecer tasas que superan significativamente las tasas en su mercado predominante.
La regla final redefinió la “tasa nacional” como el promedio de las tasas pagadas por todas las instituciones de depósito y cooperativas de crédito aseguradas para las cuales hay datos disponibles, con tasas ponderadas por la participación de cada institución en los depósitos nacionales. El “tope de tasa nacional” se calcula como el mayor de: (1) la tasa nacional más 75 puntos básicos; o (2) 120 por ciento del rendimiento actual de obligaciones del Tesoro de EE. UU. con vencimiento similar más 75 puntos básicos. El tope de la tasa nacional para depósitos sin vencimiento es la tasa nacional más 75 puntos básicos o la tasa de fondos federales más 75 puntos base, la que sea mayor.
Una institución menos que bien capitalizada puede usar el “tope de tasa local” en lugar del tope de tasa nacional para los depósitos obtenidos dentro del área de mercado local de la institución. La regla final redefinió el “tope de tasa local” para un producto de depósito en particular como el 90 por ciento de la tasa más alta ofrecida en el producto de depósito por una institución o cooperativa de crédito que acepta depósitos en una ubicación física dentro del área de mercado local de la institución.
De acuerdo con la Sección 337.7(d), una institución de depósito asegurada que busca pagar una tasa de interés hasta su tope de tasa de mercado local deberá proporcionar notificación y evidencia de la tasa más alta pagada en un producto de depósito en particular en las áreas de mercado local de la institución para el director regional de la FDIC correspondiente. La institución actualizará mensualmente sus pruebas y cálculos para las cuentas existentes y nuevas, a menos que el director regional de la FDIC correspondiente le indique lo contrario, y conservará dicha información disponible durante al menos los dos ciclos de examen más recientes y, a pedido de la FDIC, proporcionará la documentación a la oficina regional apropiada de la FDIC y al personal de examen durante cualquier examen posterior.
Resumen
Información de límite de tasa mensual a partir del 15 de agosto de 2022
| Productos de depósito | Tasas Nacionales de Depósito | Tasas Nacionales de Depósito Tasa Cap Ajustada | Rendimiento del Tesoro | Límite de tasa de rendimiento del Tesoro ajustado | Tope de tasa nacional |
|---|---|---|---|---|---|
| Ahorros | 0.13 | 0.88 | 2.32 | 3.07 | 3.07 |
| Comprobación de intereses | 0.03 | 0.78 | 2.32 | 3.07 | 3.07 |
| Mercado de dinero | 0.14 | 0.89 | 2.32 | 3.07 | 3.07 |
| CD de 1 mes | 0.06 | 0.81 | 2.22 | 3.41 | 3.41 |
| CD de 3 meses | 0.12 | 0.87 | 2.41 | 3.64 | 3.64 |
| CD de 6 meses | 0.27 | 1.02 | 2.91 | 4.24 | 4.24 |
| CD de 12 meses | 0.46 | 1.21 | 2.98 | 4.33 | 4.33 |
| CD de 24 meses | 0.51 | 1.26 | 2.89 | 4.22 | 4.22 |
| CD de 36 meses | 0.54 | 1.29 | 2.83 | 4.15 | 4.15 |
| CD de 48 meses | 0.55 | 1.30 | QUE | QUE | 1.30 |
| CD de 60 meses | 0.64 | 1.39 | 2.70 | 3.99 | 3.99 |
La FDIC comenzó a publicar la tasa nacional y el tope de tasa el 18 de mayo de 2009. Los datos no están disponibles antes del 18 de mayo de 2009. Los datos desde mayo de 2009 hasta el 31 de marzo de 2021 reflejan el cálculo vigente en ese momento (promedios ponderados por sucursal). , y sin incluir cooperativas de ahorro y crédito), mientras que los datos publicados después del 31 de marzo de 2021 reflejan el cálculo descrito anteriormente.
La información sobre el tope de la tasa mensual se publicará cada tercer lunes de cada mes. Cuando el tercer lunes cae en un feriado federal, la información sobre el tope de la tasa se publicará el siguiente día hábil. Todas las tasas y rendimientos publicados se basan en la información disponible el último día hábil del cierre del mes anterior (nota: las tasas y los rendimientos publicados el 1 de abril de 2021 se basan en la información disponible al 26 de febrero de 2021).
Si una institución busca ofrecer un producto con un vencimiento fuera de plazo que no ofrece otra institución dentro de su área de mercado local, o para el cual la FDIC no publica la tasa tope nacional, la institución deberá utilizar la tasa ofrecido en el siguiente vencimiento más bajo a plazo para ese producto de depósito al determinar su tope de tasa nacional o local aplicable, respectivamente. Por ejemplo, una institución que busca ofrecer un certificado de depósito a 26 meses debe usar la tasa ofrecida para un CD a 24 meses para determinar el tope de tasa nacional o local aplicable.
Fuente: S&P Capital IQ Pro; Datos financieros de SNL. Cálculos: FDIC. Las tasas de las cuentas corrientes de ahorro y de interés se basan en el nivel de producto de $2,500, mientras que las tasas del mercado monetario y del certificado de depósito representan un promedio de los niveles de producto de $10,000 y $100,000. Los tipos de cuenta y los vencimientos publicados en estas tablas son los que ofrecen con mayor frecuencia los bancos y sucursales para los que tenemos datos (vencimientos a plazo).
Los rendimientos del Tesoro (treasury.gov) son los publicados por el Departamento del Tesoro de EE. UU. con los mismos vencimientos que los plazos de CD enumerados. Para los depósitos sin vencimiento, donde no existe un rendimiento de tesorería comparable, el rendimiento utilizado es la tasa efectiva de fondos federales (newyorkfed.org) publicada por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Nota: el Tesoro de EE. UU. no publica una tasa del Tesoro de 4 años.
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Acerca de la FDIC:
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una agencia independiente creada por el Congreso para mantener la estabilidad y la confianza pública en el sistema financiero de la nación. La FDIC asegura los depósitos; examina y supervisa las instituciones financieras para la seguridad, solidez y protección del consumidor; hace que las instituciones financieras grandes y complejas sean resolubles; y gestiona las administraciones judiciales.
