¿Cómo subir 100 puntos de crédito rápido?

Su puntaje de crédito afecta todo, desde la tasa de interés que pagará por un préstamo para automóvil hasta si lo contratarán para ciertos trabajos, por lo que es comprensible si se pregunta cómo aumentar su puntaje de crédito rápidamente.

Si bien no existen atajos para crear un historial crediticio y un puntaje de crédito sólidos, hay algunos pasos que puede seguir que pueden brindarle un impulso rápido en un corto período de tiempo. De hecho, algunos consumidores incluso pueden ver que sus puntajes de crédito aumentan hasta 100 puntos en 30 días.

Reduzca la tasa de utilización de su crédito

La manera más rápida de obtener un aumento en su puntaje de crédito es reducir la cantidad de deuda renovable (que generalmente son tarjetas de crédito) que tiene.

La guía típica de los expertos en finanzas personales es no utilizar más del 30 % de su límite de crédito, lo que se aplica tanto a las tarjetas individuales como a todas las tarjetas. Por ejemplo:

  • En una tarjeta con un límite de crédito de $500 , no gaste más de $150 .
  • En una tarjeta con un límite de crédito de $700 , no gaste más de $210 .
  • En ambas tarjetas ( límite combinado de $1,200 ), no gaste más de $360 .
¿CUÁNTO AFECTARÁ ESTA ACCIÓN SU PUNTAJE DE CRÉDITO?

Reducir sus saldos es la forma más efectiva de aumentar su puntaje de crédito. Siempre que no tenga marcas despectivas en sus informes de crédito, como pagos atrasados ​​o morosidad, tiene la garantía de ver un gran salto en sus puntajes rápidamente si reduce sus saldos a $0 o cerca de cero.

Aún así, si su utilización actualmente es superior al 30%, y simplemente pagar la deuda de inmediato no es una opción viable, hay algunas otras formas de reducir su tasa de utilización de crédito.

Opción 1. Solicitar aumento de límite de crédito

Otra forma de reducir su índice de utilización de crédito si tiene saldos elevados es aumentar sus límites de crédito.

Por ejemplo, si tiene una deuda de $700 en una tarjeta con un límite de crédito de $1,000, la utilización de su crédito es del 70%. Si tiene éxito en aumentar su límite de crédito a $2,000, entonces su tasa de utilización se reduce al 35%.

Algunos emisores facilitan la solicitud de un aumento del límite de crédito a través de su cuenta en línea. Por ejemplo, Citi permite a los tarjetahabientes realizar dicha solicitud en la página «Servicios de tarjeta de crédito»:

También puede llamar al número que figura en el reverso de su tarjeta para realizar la solicitud. Sepa que algunos emisores pueden realizar una fuerte revisión de su crédito antes de otorgarle una línea de crédito más alta, lo que puede afectar su puntaje crediticio algunos puntos. Su puntaje se recuperará, pero pregunte exactamente cómo se manejará su solicitud antes de permitirles continuar para que sepa qué esperar.

Nota: si solo ha tenido la tarjeta unos meses, tiene un historial de pagos atrasados ​​o tiene saldos muy altos, es posible que se rechace su solicitud hasta que se lo vea como un cliente menos riesgoso.

¿CUÁNTO AFECTARÁ ESTA ACCIÓN SU PUNTAJE DE CRÉDITO?

El impacto que podría tener un aumento de la línea de crédito en su puntaje de crédito depende en gran medida del aumento que obtenga. Si es suficiente para reducir su utilización por debajo del 30%, debería ver un aumento razonable en su puntuación. Sin embargo, no mejorará su puntaje tanto como pagar su saldo y llevar su utilización a cero o casi a cero. (Tenga en cuenta que su puntaje puede descender temporalmente entre 5 y 10 puntos si su emisor realiza un cambio brusco).

Opción 2. Solicitar una nueva tarjeta de crédito

Solicitar una nueva tarjeta de crédito también es una táctica que podría reducir su índice de utilización de crédito. Al agregar una nueva línea de crédito, esencialmente está aumentando su línea de crédito general, lo que puede ayudar si no puede pagar rápidamente la deuda de la tarjeta de crédito existente.

Antes de aplicar, determine lo siguiente:

  • Qué tipo de tarjeta de crédito necesitas. Si tiene un historial crediticio deficiente o aceptable, querrá considerar una tarjeta que le ayude a desarrollar un buen historial crediticio, como una tarjeta asegurada. Las tarjetas garantizadas requieren un depósito por el monto de su límite de crédito y protegen al emisor en caso de incumplimiento de pago de la deuda. Por otro lado, si tiene un buen crédito o mejor, puede optar por solicitar una tarjeta que gane recompensas u ofrezca un período de APR introductorio.
  • Si precalificas para alguna tarjeta. Algunos emisores, como American Express, Capital One, Chase y Discover, permiten a los consumidores verificar si califican previamente. Si bien la precalificación no garantiza que será aprobado una vez que presente la solicitud, sí indica una mejor oportunidad.
¿CUÁNTO AFECTARÁ ESTA ACCIÓN SU PUNTAJE DE CRÉDITO?

Al igual que solicitar un aumento del límite de crédito, la cantidad que puede mejorar su puntaje de crédito al obtener una nueva tarjeta depende del límite de crédito que se le otorgue en la nueva tarjeta. Cuanto menor sea su utilización, mejor para su puntuación.

Considere los siguientes ejemplos:

  • Llevar $700 en una tarjeta con un límite de $1,000 es una utilización del 70%. Si se le aprueba una nueva tarjeta con un límite de $1,500, su uso general se reduce a un 28 % aceptable.
  • Pero si la nueva tarjeta solo tiene un límite de $300, su utilización seguirá siendo alta, alrededor del 54%.

En el primer ejemplo, abrir una nueva tarjeta de crédito podría mejorar sustancialmente su puntaje de crédito. Sin embargo, en el segundo ejemplo, es probable que veas mejorar tu puntaje, pero no tanto.

Y nuevamente, solicitar una nueva tarjeta resultará en que su puntaje baje algunos puntos cuando el emisor verifique su crédito, pero el beneficio que puede ver de una menor utilización puede compensar rápidamente ese problema temporal.

Opción 3. Cancela tu tarjeta con un préstamo personal

Una forma rápida de reducir a cero la deuda de su tarjeta de crédito y aumentar su índice de utilización de crédito podría lograrse pagándola con los ingresos de una consolidación de deuda o un préstamo personal. Los préstamos personales son emitidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

El uso de un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos tiene la ventaja de brindarle un pago mensual fijo y un período de tiempo de pago fijo. También reduce la utilización de su crédito, porque un préstamo personal se considera un crédito a plazos en lugar de un crédito renovable (como las tarjetas de crédito) y no cuenta para su tasa de utilización.

Además, tener un préstamo personal y una tarjeta de crédito puede mejorar su combinación crediticia, que representa el 10 % de su puntaje crediticio.

La tasa de interés de un préstamo personal suele oscilar entre el 5 % y el 36 %. Tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden cobrar tarifas, por ejemplo, una tarifa de originación cuando obtiene el préstamo o una tarifa de pago anticipado si cancela el préstamo antes de tiempo.

¿CUÁNTO AFECTARÁ ESTA ACCIÓN SU PUNTAJE DE CRÉDITO?

Solicitar un préstamo personal genera una consulta difícil, que generalmente disminuye su puntaje entre 5 y 10 puntos. Sin embargo, la consulta desaparecerá de sus informes crediticios en dos años, y una vez que los fondos del préstamo se hayan utilizado para pagar todo o la mayor parte del saldo de su tarjeta de crédito, tener una tasa de utilización reducida debería mejorar significativamente su puntaje crediticio.

Cuando intenta mejorar su puntaje de crédito rápidamente, el tiempo es esencial. Algunos prestamistas, como los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, pueden tardar días o semanas en aprobar su solicitud y desembolsar sus fondos. Sin embargo, hay bancos y prestamistas en línea que se mueven mucho más rápido.

Por ejemplo, Wells Fargo puede aprobar a algunos solicitantes en tan solo unos minutos, mientras que el prestamista en línea LendingClub informó que en 2018, la mayoría de los clientes de LendingClub recibieron fondos dentro de los cuatro días.

Pedir condonación de pago atrasado

Pagar a tiempo constituye el 35 % de su puntaje FICO Score, lo que lo convierte en la medida más importante que puede tomar para mantener un buen puntaje crediticio. Pero si usted ha sido un cliente bueno y constante que accidentalmente se saltó un pago un mes, tome el teléfono y llame a su emisor de inmediato.

Esté preparado para pagar cuando le pida al representante del cliente que perdone este error y que no informe el pago atrasado a las agencias de crédito. Tenga en cuenta que no podrá hacer esto repetidamente; es probable que solicitar la condonación de pagos atrasados ​​solo funcione una o dos veces.

Tienes 30 días antes de que te informen tarde a las agencias de crédito, y algunos prestamistas incluso permiten hasta 60 días. Una vez que tenga un pago atrasado en sus informes de crédito, permanecerá allí durante siete años, por lo que si se trata de algo único, muchos emisores le darán un pase la primera vez que se atrase.

¿CUÁNTO AFECTARÁ ESTA ACCIÓN SU PUNTAJE DE CRÉDITO?

Si se atrasa uno o dos días en un pago con tarjeta de crédito, es posible que le cobren un cargo por pago atrasado y una APR de penalización, pero esto no debería afectar su puntaje de crédito todavía. Sin embargo, si no realiza un pago durante todo un ciclo de facturación, su puntaje de crédito podría disminuir entre 90 y 110 puntos.

Si se atrasa 30 días o más, puede intentar enviar una «carta de buena voluntad» o «ajuste de buena voluntad» al emisor de la tarjeta de crédito. En esta carta, asumirá la responsabilidad por el pago atrasado y solicitará al emisor que lo elimine de sus informes crediticios. El emisor no está obligado a cumplir, pero para un cliente leal con un buen historial, no está de más preguntar.

Disputar información inexacta en sus informes de crédito

A veces, su puntaje de crédito puede verse afectado porque algo terminó en sus informes de crédito que no debería haber estado allí. Por supuesto, no lo sabrá a menos que los compruebe.

En circunstancias normales, los consumidores tienen derecho por ley federal a un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) a las que se puede acceder a través de annualcreditreport.com. Sin embargo, durante la pandemia de coronavirus, las oficinas permiten que los consumidores accedan a sus informes semanalmente hasta abril de 2021.

Si detecta información legítima e incorrecta mientras revisa sus informes, como cuentas que no son suyas, una confusión de nombres con otra persona o pagos informados incorrectamente, puede presentar una disputa. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una agencia federal responsable de proteger a los consumidores y ofrecer educación financiera, proporciona instrucciones sobre disputas para cada oficina.

Vale la pena echar un vistazo a sus informes, incluso si no tiene motivos para sospechar que podría haber un problema. Según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el 68 % de las quejas sobre informes crediticios o del consumidor recibidas por la oficina en 2020 trataban sobre información incorrecta en los informes crediticios de las personas.

¿CUÁNTO AFECTARÁ ESTA ACCIÓN SU PUNTAJE DE CRÉDITO?

Si su puntaje de crédito cambia y cuánto cambia depende de lo que esté disputando.

Si bien algunas disputas pueden resolverse dentro de dos o tres días o dentro de un par de semanas, en otros casos podría demorar hasta 30 días; si se le pide que brinde información adicional sobre su disputa, eso podría extender el período de tiempo aún más.

Por ejemplo, si hubo un pago atrasado que figura incorrectamente en sus informes de crédito, es probable que eliminarlo provoque una gran mejora en su puntaje. Por otro lado, disputar una dirección incorrecta no afectará su puntaje de crédito de ninguna manera.

Agregue pagos de servicios públicos y teléfono a su informe de crédito

Por lo general, los pagos como las facturas de servicios públicos y de teléfono celular no se informarán a las agencias de crédito, a menos que no las cumpla. Sin embargo, Experian ofrece una herramienta en línea gratuita llamada Experian Boost, destinada a ayudar a las personas con puntajes de crédito bajos o archivos de crédito pequeños a construir un historial de crédito. Con él, es posible que pueda obtener crédito por pagar sus servicios públicos y su factura telefónica, incluso su suscripción a Netflix, a tiempo.

Tenga en cuenta que el uso de Experian Boost mejorará su puntaje de crédito generado a partir de los datos de Experian. Sin embargo, si un prestamista analiza su puntaje generado a partir de los datos de Equifax o TransUnion, las fuentes adicionales del historial de pago no se tendrán en cuenta.

También hay servicios que permiten informar los pagos de alquiler a una o más de las agencias de crédito, pero pueden cobrar una tarifa. Por ejemplo, RentReporters envía su historial de alquiler a TransUnion y Equifax; sin embargo, hay una tarifa de instalación de $94.95 y una tarifa mensual de $9.95.

¿CUÁNTO AFECTARÁ ESTA ACCIÓN SU PUNTAJE DE CRÉDITO?

El consumidor promedio vio aumentar su FICO Score 8 en 12 puntos con Experian Boost, según Experian.

Cuando se trata de informar su alquiler, algunos clientes de RentReporters han visto mejorar sus puntajes de crédito de 35 a 50 puntos en tan solo 10 días, según la compañía.

Verifique y comprenda su puntaje de crédito

Es importante saber que no todos los puntajes de crédito son iguales y que fluctúan de un mes a otro, según las agencias de crédito que usan los prestamistas y la frecuencia con la que informan la actividad de la cuenta. Por lo tanto, si bien no debe preocuparse si ve que sus puntajes aumentan o disminuyen algunos puntos, debe tomar nota cuando ocurra un gran cambio.

Los dos principales modelos de puntuación de crédito al consumo son FICO Score y VantageScore. Estos son los factores que componen su puntaje FICO Score y cuánto se pondera cada factor:

  • Historial de pagos (35% de su puntaje)
  • Cantidades adeudadas (30% de su puntaje)
  • Duración del historial de crédito (15% de su puntaje)
  • Combinación de créditos (10 % de su puntuación)
  • Nuevo crédito (10% de su puntaje)

Estos son los factores que influyen en su VantageScore:

  • Uso de crédito total, saldo y crédito disponible (extremadamente influyente)
  • Combinación de créditos y experiencia (muy influyente)
  • Historial de pagos (moderadamente influyente)
  • Antigüedad del historial crediticio (menos influyente)
  • Cuentas nuevas (menos influyentes)

Hay una variedad de opciones para verificar su puntaje de crédito de forma gratuita.

Por ejemplo, los titulares de la tarjeta Discover pueden obtener un FICO Score gratis de Discover Credit Scorecard, o cualquier persona puede obtener un VantageScore gratis creando una cuenta de LendingTreeAmerican Express y Capital One también ofrecen VantageScores gratuitos tanto para los titulares de cuentas de tarjetas como para el público en general, aunque muchos otros emisores de tarjetas ofrecen acceso gratuito solo a sus titulares.

Estos son los niveles en los que pueden caer los puntajes de crédito, según FICO:

Niveles de puntuación FICO
Puntaje FICOClasificación
800 o másCrédito excepcional
740 a 799muy buen credito
670 a 739buen credito
580 a 669crédito justo
580 o menosMal crédito

El resultado final sobre la creación de crédito rápido

Cuando está trabajando para arreglar su crédito, se necesita un buen comportamiento a lo largo del tiempo. Sin embargo, reducir su tasa de utilización mediante el pago de la deuda existente, obtener una nueva tarjeta de crédito o solicitar un aumento de la línea de crédito en una tarjeta existente puede proporcionar el aumento de puntaje de crédito más rápido.

Todos los pagos atrasados ​​y las deudas enviadas a cobranza deben manejarse con prontitud; de lo contrario, solo causarán más dolor una vez que lleguen a sus informes de crédito. También es aconsejable revisar sus informes de crédito con regularidad. para detectar errores que podrían estar arrastrando hacia abajo su puntaje de crédito.

Saber qué acciones tomar que pueden ayudar a mejorar su puntaje crediticio y ser un prestatario responsable puede aumentar sus posibilidades de aumentar su puntaje crediticio en 100 puntos o incluso más.

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