¿Cómo abrir y configurar una cuenta bancaria en USA?

Puede abrir una cuenta bancaria ya sea solicitando en línea o visitando una sucursal local del banco donde le gustaría abrir una cuenta, es decir, a menos que el banco sea solo en línea y no tenga ubicaciones físicas.

Abrir una cuenta bancaria no siempre requiere un puntaje crediticio sólido, pero deberá demostrar su identidad y elegir un banco que se ajuste tanto a sus necesidades como a su historial bancario. A continuación, discutimos los requisitos básicos para abrir una cuenta bancaria. También detallamos el proceso de apertura de cuenta y las opciones para aquellos con problemas bancarios o de crédito en el pasado.

Requisitos básicos en los principales bancos

La mayoría de los bancos requieren lo siguiente para abrir una cuenta:

Prueba de identidad

Abrir una cuenta bancaria requiere que proporcione un número de Seguro Social (SSN) o un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) y una dirección postal. En la mayoría de los bancos, también debe proporcionar datos personales como su dirección de correo electrónico, nombre legal y fecha de nacimiento. La mayoría de los bancos requieren que los titulares de las cuentas tengan al menos 18 años, a menos que esté abriendo una cuenta de cheques para adolescentes con un padre o tutor.

Para obtener información sobre lo que necesita para abrir una cuenta corriente o de ahorro, consulte nuestro artículo sobre los requisitos de la cuenta en los principales bancos de EE.UU.

Crédito/Historial Bancario

Los bancos generalmente se basan en su informe de banca de consumo cuando deciden si le permiten o no abrir una cuenta. Un informe de banca de consumo incluye problemas bancarios anteriores, como cuentas sobregiradas, cheques sin fondos, cierres forzados de cuentas y cargos impagos. ChexSystems es el informe bancario más utilizado; para averiguar si tiene información negativa en su informe, puede solicitar una copia a ChexSystems una vez cada 12 meses.

Cuando solicita una cuenta bancaria, el banco también puede consultar su informe de crédito para verificar si hay casos de bancarrota o fraude. Si no conoce su puntaje de crédito o no ha revisado su informe de crédito recientemente, puede usar un servicio de monitoreo de crédito como Credit Karma o solicitar su informe de crédito anual gratuito. Tenga en cuenta que abrir una cuenta bancaria no requiere un puntaje de crédito particular.

¿Pobre historial bancario? Pruebe estos bancos/cuentas

Si se encuentra alejado de los principales bancos debido a su historial bancario, existen cooperativas de crédito y cuentas corrientes de segunda oportunidad que le permitirán abrir una cuenta y comenzar a reparar su perfil de consumidor. Sin embargo, un mal informe de ChexSystems, un historial de sobregiros o el cierre de una cuenta anterior no impedirán necesariamente que obtenga una nueva cuenta bancaria.

Busque un banco o cooperativa de crédito que ofrezca una cuenta de cheques de “nuevo comienzo” o de “oportunidad”. Capital One, Axiom Bank y Wells Fargo se encuentran entre los bancos que no confían en ChexSystems al momento de decidir si lo aceptan como nuevo titular de la cuenta y/u ofrecen cuentas de “segunda oportunidad” para clientes que normalmente no calificarían para una cuenta. cuenta con el banco.

Estas cuentas a menudo tienen tarifas más altas que las cuentas corrientes tradicionales, pero sirven como un paso inicial en el proceso de recuperación de su registro y perfil de crédito de ChexSystems. Eventualmente puede actualizar a una cuenta estándar o abrir una cuenta tradicional en un banco diferente. Para obtener más detalles, consulte nuestra lista de cuentas que no utilizan ChexSystems.

Proceso de apertura de cuenta

La mayoría de los bancos le permiten solicitar una cuenta en línea o en una sucursal local. Una vez aprobado, debería poder comenzar a usar su cuenta de inmediato. Si bien los detalles de la solicitud pueden variar según el banco, el proceso general para abrir una cuenta corriente es el siguiente:

Presentar una solicitud

Ya sea que esté solicitando en línea o en una sucursal, las solicitudes de cuentas corrientes generalmente solicitan la siguiente información:

• Nombre legal completo
• Fecha de nacimiento
• Número de seguro social
• Estado de ciudadanía
• Dirección postal residencial
• Número de teléfono
• Dirección de correo electrónico
• Opciones de cuenta, como si optará por la protección contra sobregiros
• Monto del depósito de apertura (si es necesario)
• Firma del titular de la cuenta y fecha de solicitud

Una vez que envíe su solicitud, debe saber si califica para una cuenta el mismo día.

Si no califica para una cuenta bancaria por su cuenta, puede ser elegible para convertirse en un usuario adicional en la cuenta bancaria de una persona importante o de un pariente. Para obtener más información, consulte nuestro artículo sobre cómo agregar a alguien a una cuenta bancaria.

Lea y firme el acuerdo de cuenta

El banco evaluará sus calificaciones cuando solicite una cuenta, pero también debe evaluar los términos de la cuenta antes de firmar el acuerdo. Esté atento a las siguientes políticas para asegurarse de que comprende los términos y las tarifas asociadas:

• Disponibilidad de cajeros automáticos y tarifas de cajeros automáticos fuera de la red
• Límites de transacciones diarias y mensuales
• Disponibilidad de fondos/tiempos de retención
• Políticas de inactividad
• Tarifa de servicio mensual y opciones de exención de tarifas
• Política de sobregiro, opciones de protección y cargos
• Política de pago devuelto
• Opciones de estado de cuenta (por correo o electrónico)
• Política de suspensión de pagos
• Tipos de retiro y límites

Conocer los detalles de estas políticas con anticipación le permitirá administrar bien su cuenta y mantenerla en buen estado. Y, si no está de acuerdo con alguno de los términos de la cuenta, puede optar por no firmar el acuerdo y buscar otro banco.

Financiar la cuenta

El banco generalmente le dará varias opciones para depositar fondos en su cuenta; es posible que pueda usar una tarjeta de débito de otra cuenta, un cheque personal o cheque de pago, un depósito directo o efectivo. Por lo general, tendrá alrededor de 30 a 45 días después de abrir la cuenta para financiarla y mantenerla activa, incluso si la cuenta no requiere un depósito de apertura.

Comience a usar la cuenta

Por lo general, su tarjeta de débito llegará por correo, aunque, como se informó anteriormente, algunos bancos y cooperativas de crédito emiten tarjetas de débito en el acto. Una vez que reciba su tarjeta de débito, puede usarla para realizar compras y usar cajeros automáticos. Si su cuenta incluye cheques gratuitos o si compró cheques, estos también llegarán por correo.

Mientras espera que llegue su tarjeta, puede acceder a su cuenta visitando el vestíbulo del banco o usando la aplicación. El banco también puede emitir una tarjeta de cajero automático temporal para depósitos y retiros para que pueda acceder a su cuenta fuera del horario comercial.

¿Por qué abrir una cuenta bancaria?

Hay una serie de alternativas a las cuentas bancarias, como las tarjetas de débito prepagas y las tiendas de cambio de cheques. Estas opciones tienen algunos beneficios sobre la banca tradicional: en una tienda de cambio de cheques, por ejemplo, obtendrá el efectivo de su cheque de inmediato en lugar de esperar 24 horas o más para que pase una retención bancaria. Sin embargo, también hay varias ventajas de tener una cuenta bancaria, que incluyen:

Opciones sin cargo y de bajo costo

Si bien la mayoría de los bancos cobran tarifas de servicio mensuales y otras tarifas, existen opciones que no tienen tarifas o costos mínimos. Por ejemplo, la cuenta de cheques Capital One 360 ​​Checking no tiene cargo de servicio mensual ni cargos de cajero automático y solo cobra cargos por sobregiro si opta por la cobertura Next Day Grace.

También puede evitar las tarifas de transacción en los centros de servicios financieros minoristas realizando transacciones en su sucursal local o en la aplicación móvil del banco. Muchos bancos, por ejemplo, permiten a los miembros depositar o cobrar cheques sin costo alguno, mientras que las tiendas de cambio de cheques cobran tarifas que llegan hasta el 10% por cheque.

Asegúrese de consultar el programa de tarifas de la cuenta que le interesa antes de solicitar o firmar el contrato de cuenta. Compárelo con su tarjeta de débito prepaga actual o con las tarifas de la tienda de cambio de cheques para determinar si tiene sentido financiero para usted cambiar a una cuenta bancaria; por lo general, las tarifas totales que paga por mes y año serán más bajas, especialmente si administra bien su cuenta bancaria.

Servicios móviles y en línea

Las cuentas bancarias ofrecen administración de cuentas en línea y móvil. Las características comunes incluyen depósitos de cheques móviles, pagos de facturas en línea, transferencias de fondos entre sus propias cuentas, transferencias de fondos a otros y alertas móviles para ayudarlo a realizar un seguimiento de su saldo. El depósito directo, por supuesto, también es una característica y, al igual que las tarjetas prepagas, algunos bancos ofrecen depósito directo anticipado.

Estas funciones están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana y puede realizar operaciones bancarias desde su hogar o desde cualquier otro lugar con una conexión Wi-Fi.

Si bien las tarjetas prepagas también ofrecen aplicaciones y administración de cuentas en línea, es posible que no tengan todas las funciones que brindan los bancos, y muchos de estos servicios son gratuitos para los titulares de cuentas.

Seguridad añadida

Los bancos ofrecen seguridad a través de la protección contra el fraude y el seguro de depósito. Los bancos tienen departamentos dedicados al fraude, que no solo se comunicarán con usted lo antes posible si hay actividad sospechosa en su cuenta (como si le robaron el número de su tarjeta), sino que también están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en caso de que necesite informar cualquier instancia de fraude. El banco contará con procedimientos para ayudarlo a informar cargos no aprobados y recuperar fondos robados si tiene algún problema con su tarjeta de débito. Muchos bancos también le permitirán configurar alertas que le notificarán si una transacción en su cuenta excede una cierta cantidad.

Como titular de una sola cuenta, si elige una cuenta bancaria con el seguro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), la FDIC asegurará su cuenta hasta $250,000. Esto significa que si el banco quiebra y cierra permanentemente, la FDIC le devolverá sus fondos ya sea como un cheque o brindándole una cuenta en un banco asegurado diferente. Algunas tarjetas prepagas no ofrecen seguro de la FDIC, por lo que esto puede ser un beneficio de abrir una cuenta bancaria.

Mejora tus finanzas

Tener una cuenta bancaria le brinda la oportunidad de mejorar sus finanzas mediante la creación de un fondo de emergencia o ahorros seguros. Busque una cuenta corriente que venga con una cuenta de ahorros conectada; la mayoría le permitirá realizar transferencias fáciles o automáticas a su cuenta de ahorros. O bien, abra una cuenta de cheques y establezca una meta para mantener un cierto saldo o evitar sobregiros.

Con los pagos de facturas automáticos y en línea, también puede evitar recargos por pagos atrasados ​​en otras cuentas, lo que puede mejorar su perfil crediticio. Por ejemplo, puede configurar pagos mensuales automáticos a las cuentas, lo que le ayudará a evitar recargos por pagos atrasados ​​y a mantener esas cuentas al día.

Los bancos también ofrecen a los titulares de cuentas la oportunidad de generar crédito. La mayoría de los bancos, incluidos Bank of America, Fifth Third Bank, PNC y Wells Fargo, ofrecen tarjetas de crédito además de sus servicios de cuenta bancaria. Digamos que tiene un puntaje de crédito bajo o un historial de crédito mínimo, pero puede mantener una buena reputación en su cuenta bancaria durante varios meses; el banco puede ofrecerle una tarjeta de crédito garantizada, que informará la actividad a las tres agencias de crédito cada mes. Siempre y cuando no gaste de más en esa tarjeta o se salte los pagos, su puntaje de crédito aumentará y eventualmente puede ser elegible para una actualización a una tarjeta de crédito no asegurada.

En resumen

Abrir una cuenta bancaria implica proporcionarle al banco su información personal, verificar su identidad, completar una solicitud, enviar una verificación de historial del consumidor, firmar un acuerdo de cuenta y depositar fondos en su nueva cuenta antes de comenzar a usarla. Si bien el proceso consta de varios pasos, por lo general puede completar y comenzar a usar su cuenta el mismo día que presenta la solicitud.

Para los solicitantes que tienen un historial bancario deficiente, existen alternativas como cooperativas de crédito y cuentas corrientes de segunda oportunidad, que pueden ayudarlo a cambiar su estado “no bancarizado” y reparar su perfil de consumidor. Si elige la cuenta adecuada para satisfacer sus necesidades, puede ahorrar dinero en cargos en comparación con el uso de tiendas de cambio de cheques o tarjetas de débito prepagas.

Tener una cuenta bancaria también le permitirá acceder a servicios móviles y en línea, como pago de facturas y transferencias de dinero, funciones de seguridad como el seguro de la FDIC y formas de mejorar sus finanzas, como generar crédito o crear un fondo de emergencia.

¿Te preguntas qué cuenta bancaria elegir? Consulte nuestra tabla comparativa de las mejores cuentas bancarias. Después de abrir una cuenta bancaria, es posible que desee configurar un presupuesto personal para administrar sus finanzas y evitar problemas como sobregiros; para más información, consulta nuestra guía sobre cómo presupuestar tu dinero.